新能源商业车险保费首破千亿元 车主日夜期盼降费何时到来？

　　来源：北京商报

　　新能源商业车险交出最新成绩单。1月16日，北京商报记者从业内获悉，新能源商业车险保费收入首次突破千亿元大关，2024年保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。然而，保费增长的同时，赔付金额也在飙涨，具体来看，2024年已结赔款涨幅达63.47%。与此同时，过去的一年中，“保费一年比一年高”成为新能源车车主挥之不去的一大印象。

　　那么，步入千亿保费新阶段的新能源车险，如何让车主既省下油费，同时也省下保费？车主日夜期盼的降费，何时才能到来？

　　保费创纪录

　　新能源商业车险的保费规模快速上涨。2024年，新能源商业车险保费收入约1177亿元，同比增长52.93%。据悉，这是新能源商业车险年度保费首次突破千亿元大关。有报告预测，2030年，这一数字将接近5000亿元，约占车险保费总盘的38%。

　　据统计，2024年，新能源商业车险的签单件数、有效报案件数、已结件数和已结赔款相较2023年均有明显增长。其中，2024年新能源商业车险已结赔款约587亿元，同比增长63.47%。

　　此外，从全行业车险整体情况（包括商业车险和交强险）来看，2024年车险保费同比增长4.52%，已结赔款同比增长9%。对此，在中央财经大学副教授刘春生看来，2024年，整体车险保费稳健增长，而新能源商业车险表现更为突出，保费收入同比大增，首次破千亿。不过，其已结赔款同比增长63.47%，高于保费增速，且高于行业车险整体赔付增长率，这显示出新能源车险赔付压力较大。

　　随着新能源车险的市场发展，保险覆盖范围扩大，越来越多的车主选择购买商业车险，推动了保费快速增长。在刘春生看来，新能源车险保费大幅增长，主要源于新能源汽车销量猛增，2024年生产、零售量显著提升，带动保险投保需求。

　　1月9日，中国汽车流通协会乘用车市场信息联席分会发布的数据显示，2024年新能源车产量1218.5万辆，同比增长36.4%。

　　“供给端，2024年新能源乘用车生产和国内零售量大幅增长，渗透率接近半数，意味着更多新车进入市场，直接扩充了车险潜在客户群体。从需求端来看，消费者对新能源汽车的接受度不断提高，不仅追求车辆本身，也重视与之配套的保险服务。”中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企业导师支培元也表示。

　　陷入“两头难”

　　由于新能源汽车的事故风险频频引起消费者的担忧，区别于传统汽车的车险，2021年底，新能源汽车专属保险产品正式上线。

　　然而，这一初来乍到的新品却遇到了成长的烦恼，“车主喊贵”的声音接连不止。

　　日前发布的小米新车SU7，因外观、动力等，一上市便受到广泛关注，然而，“该款车的保险费用和50多万的油车接近”这一话题也引发了热议。

　　新能源车险的保费比传统燃油车保费高出多少？一组数据揭晓了谜底。以2023年为例，根据中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》，与传统燃油汽车相比，当年新能源汽车的平均保费高出大约21%。

　　除了车主喊贵，险企也在“叫亏”。金融监管总局发布的数据显示，全行业2023年新能源车险综合成本率达109%，这意味着保险公司每承保100元的新能源车险业务，其总成本为109元。如此一来，这导致保险公司2023年新能源车险承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。

　　待多方破题

　　从《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》的发布，拟扩大自主定价系数范围，研究推出“基础+变动”组合；到《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》的下发，提出研究出台推动新能源车险高质量发展的政策措施……伴随着政策信号密集释放，新能源车险领域也在发生一定的积极变化。

　　交银国际发布的研报显示，龙头险企在新能源车险上竞争优势突出，以人保财险为例，该公司在新能源车上已经实现承保盈利，预计公司随着时间推移和规模效应进一步显现，人保财险新能源车险赔付率有望呈下行趋势，整体综合成本率向燃油车靠拢，并成为承保利润的增长点。

　　需要关注的是，从特斯拉到比亚迪，再到小米，新能源车企与保险业频频“牵手合作”的信号。在业内人士看来，未来，该类公司主体可以借助其在科技、互联网和智能设备方面的优势，为财险业务提供更加智能化的解决方案。

　　上述业内人士也分析，制造新能源汽车的技术优势、已积累的新能源汽车行车数据优势和大量的客户资源优势，成为新能源车企跨界保险的“核心驱动”。例如，新能源车企可以依托行车数据，有效甄别用新能源汽车跑网约车的车主，做好费率分级管理。

　　不过，欲在新能源车险领域实现新突破，需要统一阵营的并不止车企、险企。一直以来，新能源汽车产业发展时间短，积累的历史数据少，且新能源车企、险企、政府部门的数据流通受阻，导致车险产品定价困难。基于此，中央财经大学绿色金融国际研究院科研助理丁凤茹等撰文指出，建立车企、险企、监管部门的三方合作机制，逐步形成统一的数据管理平台，是实现车险精准定价的必要条件。

　　业内展望，新能源车险赔付率目前较高，但存在下降空间。刘春生认为，一方面，随着技术进步，车辆安全性提升，出险率会降低；另一方面，险企数据完善，定价更精准，能更好地控制风险。同时，车企参与售后维修实现减损以及维修市场成熟使成本降低，都将促使赔付率下降，摆脱当前困境。

　　业内专家高泽龙也对北京商报记者表示，为应对新能源车险发展面临的挑战，对于保险业而言，离不开采取精细化风险管理等举措。通过大数据分析、车联网技术和AI算法等手段更精确地识别风险因素，制定个性化的费率结构，确保保费能够准确反映风险水平。并且，保险公司应与车企建立紧密的合作关系，共同研究如何降低维修成本、提高零部件供应效率等问题，同时共享数据以改进风险评估模型。

　　北京商报记者 胡永新